Banksparen voor pensioen en hypotheek
Als u voor uw pensioen of de aflossing van uw hypotheek wilt sparen, kunt u nu ook kiezen voor het zogenaamde ‘banksparen’. Wat is banksparen? En is het een aantrekkelijk alternatief voor verzekeren?
Bij banksparen spaart of belegt u op een geblokkeerde bankrekening voor uw pensioen of hypotheek waarbij de fiscus u een handje helpt. Die fiscale voordelen zijn bij banksparen voor pensioen anders dan bij banksparen voor de aflossing van uw hypotheek.
Banksparen voor pensioen
Als u spaart of belegt voor uw pensioen, kunt u de jaarlijkse inleg aftrekken van uw belastbare inkomen. Maar om aan dat fiscale voordeel te komen, moet u wel voldoende fiscale ruimte hebben voor uw oudedagsvoorziening. Banksparen voor pensioen is dus alleen interessant als u een pensioengat heeft of als u zelfstandige bent.
De uitkeringsduur bij banksparen is afhankelijk van het bedrag dat u heeft gespaard en het aantal uitkeringen. De uitkering dient minimaal 20 jaar te zijn vanaf uw 65e levensjaar. Als u dus weinig heeft gespaard, ontvangt u 20 jaar lang een heel klein bedrag. Bovendien stopt de uitkering op uw 85ste of als de pot leeg is. Deze nadelen heeft een lijfrenteverzekering niet.
Banksparen voor hypotheek
Banksparen voor de aflossing van de hypotheekschuld kan voor iedereen interessant zijn. Het spaarbedrag dat u opbouwt, is belastingvrij. U mag op deze manier tot maximaal 154.000 euro (2012) belastingvrij sparen. Er zijn wel enkele voorwaarden aan verbonden. Zo moet u minimaal 15 jaar achtereen een maandelijks bedrag inleggen waarvan de hoogste inleg maximaal 10 keer de laagste inleg mag bedragen. En uiteraard mag u het opgebouwde tegoed uitsluitend gebruiken voor de aflossing van uw hypotheek.
Verschillen banksparen en verzekeren
Het verschil tussen een bankspaar- en een verzekeringsproduct zit hem in de manier van opbouw en de situatie bij overlijden. Bij banksparen kunt u sparen of beleggen. Bij sparen ontvangt u rente over het opgebouwde kapitaal zodat u precies weet wat het rendement zal zijn, bij beleggen is het resultaat afhankelijk van het koersrendement. Bij een verzekeringsproduct wordt uw premie geïnvesteerd in beleggingsobjecten. U ontvangt dus een variabel rendement na aftrek van de beheerskosten. Die beheerskosten betaalt u uiteraard ook bij banksparen.
Ook de situatie bij overlijden verschilt. Verzekeraars bieden hun verzekeringsproduct aan in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering. Hierdoor gaat het opgebouwde kapitaal of de uitkering naar de begunstigde. Bij banksparen maakt de overlijdensrisicoverzekering geen vast onderdeel uit. Als u spaart moet u dus het overlijdensrisico nog apart met een verzekering afdekken.
Banksparen heeft, net als de verzekeringsproducten, voor- en nadelen. Maar die voor- en nadelen zijn verschillend. Daardoor kan banksparen juist voor u interessant zijn. Wij vertellen u graag welke oplossing in uw geval het meest overeenkomt met uw wensen. Wilt u dus iets extra’s regelen voor uw pensioen of een vermogen opbouwen om uw hypotheek af te lossen, neem dan contact met ons op.